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揭秘车险“拒保”真相 了解“流浪车”起因

作者: | 发布时间:2018-12-10 14

最近,记者从各4S店了解到,有些车因一年多次出险,各家保险公司都不给续保,从而成为“流浪车”。因为今年车险行业实施了理赔记录查询平台,车辆出险情况保险公司一目了然,“一家不保,集体发难”已成为今年保险公司封杀高风险车辆典型手段。

典型案例

李先生车险今年11月初已到期,新一年车险却还没着落。上一年投保A保险公司嫌他出险次数太多,理赔额高于保费,已对其明确表示只可以上交强险和商业三者险,其他商业车险续不了。

对于A保险公司行为,李先生也没表现出太多愤怒,按照往年惯例,这家不保投另一家。于是他来到了B保险公司,该公司工作人员要求李先生提供上一年旧保单,以便查上一年出险情况,查询结果是,李先生被告知:“您车辆上一年出了6次险,已经超出本公司承保规定,因此不能接受您投保商业险。”李先生车还是被拒保了。

记者调查

出险6次及以上“拒保”

对于拒保条件,保险公司间似乎已成共识。记者从多名4S店续保工作人员处获悉,一般情况下,如果出险6次及以上,且理赔额超过了保费,基本上几家大型保险公司都不给续保。但是对于出险不是那么严重,各家保险公司处罚规定略有不同。

业内分析

保险公司拒保属商业行为

像李先生一样屡遭拒保车主难免会对保险公司心生抱怨,虽然保险公司是商业机构,追求盈利是其目,但也不能只追求利润不承担风险。不少车主质疑保险公司:“如果总不出险,还上保险干什么?”保险行业专家认为,车主是很难接受遭拒保事实,保险公司作为一种商业机构,拒保没有触犯法律规定,完全是一种商业行为。

■保险公司拒保不违规

商业车险属于保险公司自身商业行为,保险公司和车主都有权决定是否签订保单。中央财经大学保险学院执行院长郝演苏认为,保险公司拒保高风险业务没有违规。

郝演苏认为,很多车主从情感上很难接受保险公司拒保,这主要是由于立场不同。实际上保险公司也要承担很多风险,如果一年出险6~8次,这属于高风险车辆,有可能存在骗保行为,对于这样客户,保险公司为了自身经营会选择放弃。其实拒保高风险车辆是保险公司走向成熟表现,过去保险公司盲目接受投保,是对优质客户伤害,也不利于公司发展。

北京市保险行业协会相关负责人也表示,在商业车险条款中,并没有对保险公司做拒保束缚,拒保是各商业保险公司根据自己内部核保政策所做出举措,并不是行业统一政策。而对于交强险,保险公司是不能拒保,交强险条款第10条规定:“投保人在投保时,应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格保险公司,被选择保险公司不得拒绝或者拖延承保。”

■拒保是亏损产物

面对送上门保费,保险公司不收,“主要是怕到时赔出去更多”。专家表示,保险公司拒保主要是由于近年来车险亏损。

据悉,2006年以来,国内产险已经连续三年承保亏损,2008年亏损更是高达124亿元。而车险业务占到整个产险业务70%,车险虽然是财产险公司保费进账大头,但同时也是亏损大户。车险经营成本很高,除去渠道费用、车险高赔付和保险公司运营费用,保险公司平均盈利率近年来维持在-7%左右。如此经营业绩,各保险公司只能挖空心思应对。

专家表示,拒保就是保险公司为了降低经营风险,从而提高经营效益方法。

另外,“车险信息库平台”已成为保险公司及代理人员工作平台。各家保险公司会将投保车辆出险信息输入这个数据库,等续保时,保险公司只需从信息库中调一下数据便知该车投保及出险历史。

平台使用实际有利于行业统一发展,规避了之前车主可随意更换投保公司引发恶性竞争可能。

应对办法

拒保车辆续保指南

至截稿时记者得知,在经历近一个多月寻找后,李先生最终托人找了一家小保险公司上了车险,这家小保险公司不仅没上涨保费,而且还打了9折。记者从几家汽车4S店了解到,被大保险公司拒保后,找小保险公司续保,这是绝大多数被拒保车辆出路。

■转投小保险公司

据了解,目前大部分产险公司已实现联网,但还是有少数保险公司没有参与到“大联盟”里。这些“联盟”之外保险公司车险经营规模很小,现在生意难做,他们对于承保客户不会那么挑剔,一般会见保就收。

当然,投保小保险公司弊端也是显而易见,小保险公司规模小、网点少、定损严格、合作商户维修水平差,从而使得理赔难。一名汽车4S店工作人员表示,小保险公司定损必须要有事故现场。最关键一点是,小保险公司定损低,同样车损,大保险公司定修车费是200元,小保险公司可能会是120元。拿钱少,经销商不会认真修,偷工减料、使用假配件事情就可能发生。

■老实开车脱保一年

遭保险公司拒保,同时又不愿意到一些小保险公司续保,只能脱保一年。所谓脱保不是没有保险,目前即使遭保险公司拒保,交强险和商业三者险还是会有。交强险是国家规定保险公司不能拒保,同样因为涉及赔付第三方,不管上一年出险多少次,商业三者险也可续保。

交强险责任限额为11.2万元,商业三者险保额有10万元、20万元和50万元,车主可自由选择。这两个险种都是赔付第三方,所以在脱保情况下,如给别人造成了人员伤害仍可赔付,但车损得由自己买单。专家表示,对于脱保一年客户,下一年投保时保险公司一般都会接收。据《京华时报》